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贷款购房的三种方法 |
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用公积金贷款购房。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款，由建设银行房地产信贷部门发放。它规定最高贷款限度为10万元，最长贷款偿还年限15年。公积金贷款的对象为：具有城镇常住户口，缴存住房公积金的职工。贷款条件为：有相当于所购住房价格30％以上的自筹资金(可以用住房公积金存款低充)；有偿还贷款本息的能力。同意办理住房抵押和保险。贷款额度的是在可贷额度和最高限度内，根据具体情况确定。可贷额度＝(贷款当月借款人及其同户成员、配偶和直系血亲的公积金缴存额之和)×35％×180个月。如你加上单位每月替你交的公积金是100元，由100÷10％×35％×180计算可得你的可贷额度是63000元。如果月缴存额是最高额的度154元，则可贷个人最高额度97000元。假如你和同户成员、配偶和直系血亲的公积金之和超过154元，则可以达到最高贷款限度10万元。并且，该额度不得超过房价的70％。贷款本息是如何偿还的呢？偿还时采用每月等额均还的方式，还款方式为：每月偿还贷款本息＝贷款本金×月利率＋[贷款本金×月利率÷(1＋月利率)还款总月数－1]。假如你贷款金额是97000元，贷款期限为10年，那么每月偿还贷款本息＝97000×6.675‰＋97000×6.675‰÷[(1＋6.675％)12×10－1]＝1177.39元。用公积金存款抵充，来偿还贷款，确是精明之举。因为公积金存款利率第一年是以1.98％，上一年累积是以3.33％的活期存款利率来计算的，与其等退休时收回来，不如现在抵充了合算。 用“按揭”贷款购房。对于无法享用公积金低息贷款的家庭，可争取享用“按揭”贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持，故选房得当，才能享受按揭贷款，但它与“公积金”贷款相比，利率较高。如贷款期限同为10年，按揭贷款利率为9.75‰，公积金贷款利率为6.675‰，前者要高出3.1个百分点。按揭贷款的对象和条件，与公积金贷款基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍。贷款限额40万元，同样不得超过房价的70％，最长贷款偿还期限20年。 用住房储蓄购房。住房储蓄的规定是：最低存款数为1万元，在银行存期满一年，则最高可贷5万元，最长贷款数期限是5年。假如你的存款数在2万元以上，则存满半年，就可得到贷款。贷款限额是存款数的5倍，最长贷款期限是：存款数与存期之积×25÷贷款额度。假如存款数是3万元，存期2年，则最高可贷额度是3万元× 5＝15万元，最长贷款期限是3万元×2年×25÷15万元＝10年。但如果存满半年就要申请贷款的，则最高贷款额度只能是存款数的2.5倍，它的贷款对象和条件基本与公积金贷款相同，利率、贷款限额、最长贷款期限与按揭贷款相同，偿还方式也与之相同。 了解了三种购房办法，你就可以对号入座。假如你能贷到最高额度10万元，并有自筹资金4万多，那么，房价在14万以下的房子，借助公积金贷款就能解决。假如你想投资房产保值增值，那么一般会购买地段繁华、效能便利的房屋，因为房价较高，按揭贷款才能提供更大的帮助。当然，缴存公积金的职工，可首先考虑享用低息的公积金贷款，余额再用按揭贷款，也就是通常所说的组合贷款。而住房储蓄贷款的缴存额较大，它的优点在于：与“公积金”相比，它的贷款限额更高，与“按揭”相比，它不受指定房产项目的限制，对于房子的选择余地更大。 |